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任意整理・個人再生・自己破産 徹底比較｜あなたに合う手続きの選び方

公開日：2026年5月9日｜監修：よりそいマネー編集部

📋 この記事の内容

  1. 14項目で徹底比較｜一覧表
  2. フローチャート｜あなたに合う手続きはどれ？
  3. ケース別・手続き選択の考え方
  4. 迷ったら弁護士に相談するのが最短

14項目で徹底比較｜一覧表

3つの手続きを主要14項目で比較します。横にスクロールできます。

比較項目 任意整理 個人再生 自己破産
元本の削減できない最大5分の1ほぼ全額免除
利息のカットできるできるできる
裁判所の利用不要必要必要
手続き期間3〜6ヶ月6ヶ月〜1年3ヶ月〜1年
弁護士費用目安2〜5万円／社30〜50万円20〜40万円
返済期間3〜5年3〜5年なし（免除）
ブラックリスト約5年約5〜7年約5〜10年
財産の処分不要不要一部没収の可能性
マイホームの維持住宅ローン次第特則で可能原則手放す
車の維持可能条件次第20万円超は没収
官報への掲載なしありあり
資格・職業制限なしなし手続き中のみ一部制限
収入の要件あると有利継続収入が必須不要
家族・職場への影響ほぼなし官報掲載あり官報掲載あり
官報は一般人がほぼ見ない公報です。個人再生・自己破産は官報に掲載されますが、家族や職場が官報を定期的にチェックするケースは極めてまれです。

「自分にはどれが合うか」無料相談で確認できます

借金の状況・収入・財産を伝えるだけで、最適な手続きを提案してもらえます。

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フローチャート｜あなたに合う手続きはどれ？

以下の質問に順番に答えていくと、最適な手続きが見えてきます。

簡易セルフチェック

Q1. 毎月安定した収入がありますか？
YES
↓ Q2へ
NO
自己破産
返済能力がない場合
↓（YESの場合）
Q2. 借金総額は月収の3倍以内に収まっていますか？
YES（比較的少額）
↓ Q3へ
NO（大きな借金）
↓ Q4へ
↓（YESの場合）
Q3. 利息がゼロになれば3〜5年で返済できそうですか？
YES
任意整理
NO
↓ Q4へ
↓（大きな借金・返済困難の場合）
Q4. マイホームを守りたいですか？または資格制限を避けたいですか？
YES
個人再生
NO（借金をゼロにしたい）
自己破産
このフローはあくまで目安です。実際は借金の種類・財産状況・借金の原因によって最適解が変わります。フローで出た答えを持って弁護士に相談するのが最も確実です。

ケース別・手続き選択の考え方

任意整理が向いている人
  • 消費者金融・カードローンが中心
  • 借金が比較的少額（50〜300万円程度）
  • バレずに整理したい
  • 特定の業者だけ整理したい
  • 手続きをなるべく早く終わらせたい
  • 住宅ローン以外の借金を整理したい
個人再生が向いている人
  • 借金が大きい（300万円〜）
  • マイホームを手放したくない
  • 収入があり返済能力はある
  • 自己破産の資格制限を避けたい
  • ギャンブルが原因でも利用できる
  • 大幅な元本圧縮が必要
自己破産が向いている人
  • 収入がない・極めて少ない
  • 返済の見込みが立たない
  • 借金をゼロにしたい
  • 財産がほぼない
  • 住宅ローンを含む全借金を解消したい
  • 資格制限に該当する職業でない

迷ったら弁護士に相談するのが最短

表やフローチャートを見ても「自分はどれか」迷う人は多いです。それは当然で、最終的な判断は借金の詳細・収入・財産・借金の原因・将来の計画を総合的に見ないと出せません。

弁護士の無料相談では、状況を伝えるだけで「あなたには任意整理が向いています」「個人再生を使えばいくらになります」と具体的に教えてもらえます。相談だけなら費用はゼロです。

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よりそいマネー編集部
借金・債務整理・家計管理をテーマに、法律的に正確で読みやすい情報を発信しています。
※本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法的アドバイスではありません。実際の手続きについては弁護士・司法書士にご相談ください。※本記事には広告（アフィリエイト）リンクが含まれます。