任意整理の流れ完全版｜
受任通知から完了まで何ヶ月かかる？

全体スケジュールの把握

任意整理は「弁護士に依頼する」→「督促が止まる」→「弁護士が交渉する」→「和解して返済開始」という流れで進みます。和解までの期間は通常3〜6ヶ月、その後3〜5年で完済するのが一般的です。

ステップ別の流れ

• 1
  STEP 1
  0日目
  弁護士への無料相談・正式依頼
  電話・オンライン・来所で無料相談を行います。借金の総額・借入先・収入・資産の状況を伝えると、弁護士が「任意整理が向いているか」「費用の目安はいくらか」を診断してくれます。
  
  話を聞くだけでOK。相談したからといって、その場で依頼しなければならない義務はありません。納得できたら正式に依頼します。
  ✅ 費用は分割払いOK。手持ちのお金がなくても手続きを始められます
• 2
  STEP 2
  依頼後 数日〜1週間
  受任通知の送付（この日から督促が止まる）
  正式依頼後、弁護士が各債権者（消費者金融・クレジット会社など）に受任通知を郵送します。これは「今後はこの弁護士が窓口になります」という法的通知です。
  
  貸金業法第21条により、受任通知が届いた時点から債権者はあなたへの督促・取り立てを行うことが禁止されます。毎日かかってくる電話・郵便が、この日からピタリと止まります。
  ✅ 督促が止まることで、精神的な負担が一気に軽減されます
• 3
  STEP 3
  依頼後 1〜2ヶ月
  取引履歴の取り寄せ・引き直し計算
  弁護士が各債権者に対して「いつ・いくら借りて・いくら返したか」の取引履歴を請求します。この履歴をもとに、正式な残債を計算し直します（引き直し計算）。
  
  かつて高金利で借りていた場合（グレーゾーン金利時代）は、この計算で過払い金が発覚することがあります。過払い金がある場合は、整理どころかお金が戻ってくる可能性があります。
• 4
  STEP 4
  依頼後 2〜4ヶ月
  弁護士による交渉
  取引履歴と残債の確認後、弁護士が各債権者と交渉します。主な交渉内容は以下のとおりです。
  
  

  • 将来利息（今後発生する利息）のカット
  • 残元金の分割払い期間・月額の調整（原則3〜5年）
  • 和解条件の合意

  この間、あなたが債権者と直接やり取りする必要はありません。弁護士が全て代行します。
• 5
  STEP 5
  依頼後 3〜6ヶ月
  和解成立・返済開始
  弁護士と債権者の交渉がまとまると、和解書を締結します。和解後は合意した金額を毎月返済していきます。通常は各債権者に直接振り込む形になります。
  ✅ 利息がカットされた元金だけを返済するため、月の負担が大幅に軽減されます
• 6
  STEP 6
  和解後 3〜5年
  完済・手続き完了
  和解した内容どおりに返済を続け、完済すれば手続きは終了です。信用情報への登録は完済から約5年で消えます。その後はクレジットカードの新規作成・ローンも問題なく申し込めるようになります。

督促はいつ止まる？

多くの方が最も気にするポイントです。結論から言うと、弁護士に正式依頼し、受任通知が各債権者に届いた時点から督促は止まります。

依頼から受任通知の発送まで数日かかることがありますが、急を要する場合（差し押さえ通知が来ている等）は事情を伝えることで最優先で対応してもらえます。

費用の目安

任意整理の弁護士費用は事務所によって異なりますが、一般的な相場は以下のとおりです。

よくある質問