任意整理・個人再生・自己破産の違いをわかりやすく解説

3つの手続きを一覧で比較

債務整理には主に3種類あります。借金の総額・収入・資産の状況によって最適な方法が異なります。まず全体像を把握しましょう。

項目	任意整理	個人再生	自己破産
借金への効果	将来利息をカット	元金を1/5〜1/10に減額	原則全額免除
裁判所の関与	なし	あり	あり
マイホーム	原則維持可	維持できる	処分される
向いている借金額	〜500万円程度	500万円〜5000万円	返済が困難な全額
信用情報	約5年登録	約10年登録	約10年登録

任意整理：最も使われる方法

弁護士・司法書士が債権者（消費者金融やカード会社）と直接交渉し、将来の利息をカットして分割払いに組み直す手続きです。裁判所を使わないため、手続きが比較的シンプルです。

個人再生：マイホームを守りながら減額

裁判所を通じて借金を大幅に減額（最大1/5〜1/10）し、残りを原則3年で返済する手続きです。最大の特徴は住宅ローン特則を使えば、マイホームを維持したまま借金を整理できる点です。

• 借金総額が5000万円以下であること
• 継続的に収入があること
• 再生計画案を裁判所が認可すること

住宅ローンが残っているマイホームを守りたい方に最も向いています。

自己破産：すべてをゼロにして再スタート

裁判所に申し立て、原則としてすべての借金を免除してもらう手続きです。「人生のリセットボタン」ともいえます。

ただし税金・養育費・罰金などは免除されません。また一部の職業（弁護士・司法書士・警備員など）は破産手続き中に資格が停止されます（手続き完了後は復活）。

どれを選ぶべきか

最終的な判断は、借金の総額・収入・資産・借入先の数によって変わります。自分では判断せず、弁護士・司法書士への無料相談から始めることを強くおすすめします。