返済シミュレーター

このシミュレーターの計算式

入力した3つの数字から完済までの回数を出しています。使っているのは、住宅ローンなどでも使われる元利均等返済の公式です。

この式の意味するところは単純です。毎月の返済額から、まず利息が引かれ、残りが元金に充てられる。元金が減れば翌月の利息も減るので、後半になるほど元金の減りが速くなります。

月利と、1回分の利息の出し方

年利15%なら、月利は 15 ÷ 12 ÷ 100 ＝ 0.0125 です。残高が150万円なら、その月の利息は 1,500,000 × 0.0125 ＝ 18,750円。

ここで毎月3万円を返しているなら、元金に入るのは 30,000 − 18,750 ＝ 11,250円だけです。3万円払っているのに、借金は1万1千円しか減っていない。上のグラフが示しているのは、この配分の推移です。

返済額が利息を下回ると、完済できません

毎月の返済額が「残高 × 月利」以下だと、元金がまったく減りません。式の中の log の中身が負になり、答えが出せなくなる状態です。シミュレーターが警告を出すのはこの場合です。

年利18%・残高200万円なら、毎月の利息だけで3万円。ここで毎月3万円を返していると、20年払っても残高は1円も減りません。利息の計算と「減らない借金」の正体で、この構造を詳しく書いています。

計算例3パターン

よくある条件で計算した結果を置いておきます。自分の条件に近いものから見てください。

※ いずれも元利均等・金利一定で計算した概算です。実際は約定返済額の変動や遅延損害金により前後します。

なぜ「返しても減らない」が起きるのか

毎月きちんと返しているのに残高がほとんど動かない——この感覚には、はっきりした理由があります。

理由1：利息が先に引かれるから

返済額はまず利息の支払いに充てられ、余った分だけが元金に回ります。返済額が小さいほど、利息の割合が大きくなる。上のグラフのオレンジの部分が、あなたが払っているのに残高を減らしていない金額です。

理由2：限度額の再利用で元金が戻るから

カードローンは返した分だけ枠が空きます。生活が苦しいときに空いた枠を使うと、元金が元の水準に戻ります。返済は続いているのに残高が動かないケースの多くは、これです。

理由3：返済額が「最低額」に設定されているから

約定返済額は、残高に応じた最低額に設定されていることがあります。この額は完済させるための金額ではなく、契約を維持するための金額です。放っておくと、意図せず最長のコースを走ることになります。

数字を変える3つのレバー

シミュレーターの3つのスライダーは、そのまま打てる手に対応しています。

① 毎月の返済額を上げる

最も効きます。ケース1（100万円・年15%）で毎月2万円を3万円にすると、79回が44回に、利息は58万円から32万円に減ります。月1万円の差で、26万円と3年分の差が出る。上のスライダーで動かして確かめてください。

② 金利を下げる

おまとめローンで年15%を年8%にできれば、利息総額は大きく下がります。ただし審査に通る必要があり、通らない状態まで来ているなら次の③です。

③ 利息そのものを止める

任意整理をすると、将来利息がカットされて元金だけの分割になります。シミュレーターの「任意整理した場合との比較」がこれです。ケース1なら総支払額158万円が100万円に——差額の58万円は、まるごと利息だった分です。

どの手続きが自分に向くかは、3つの手続きの比較で確認できます。金額の目安から選びたい場合はいくらから整理すべきかを。

よくある質問