あなたの返済、元金にいくら入ってる？——利息の計算式と「減らない借金」の正体

計算式はひとつだけ

覚える式は1本です。

利息 ＝ 残高 × 年率 ÷ 365 × 日数

• 例：残高50万円・年率15%・30日 → 500,000 × 0.15 ÷ 365 × 30 ＝ 約6,164円
• 年率はカードの明細・会員ページの「実質年率」に書いてあります（リボは15%前後、カードローンは3〜18%、消費者金融は18%が上限帯）
• ポイントは「残高に」かかること。返済額ではなく残高。だから残高が大きいうちは、何をしても利息が重い

自分の「内訳」を出してみる

手順は3分です。

• ① 明細アプリで残高と実質年率を確認（複数社あれば全部）
• ② 上の式で各社の「月の利息」を計算
• ③ 毎月の返済額から利息を引く → それがあなたの「本当に減っている元金」です

複数社の合計で「毎月の利息の合計」を出してみてください。その金額を、あなたは毎月、何も買わずに支払っています。これは責める話ではなく、削減対象を特定する話です。外食を我慢して月5千円浮かせるより、利息を月5千円削る方が早い家計はたくさんあります。

リボ払いが終わらない算数

リボ払い（残高スライドを含む）は「毎月の支払いが一定」＝残高が大きいほど、支払いに占める利息の割合が上がる設計です。残高80万円・年率15%・月1万円払いだと、利息が約9,850円なので元金は月150円しか減りません。完済まで、計算上は何十年という世界です。しかも返済中に新たに使えば残高は戻る——「終わらない」のは意志の問題ではなく、構造です。詳しくはリボ払いの構造の記事へ。

内訳を変える3つの打ち手

• ① 繰り上げ返済：全額が元金に直行し、その元金の将来利息が消えます。年15%の借金への繰り上げは「年利15%の確実な運用」。臨時収入の最強の使い道です（不用品を売って原資を作るのも立派な繰り上げ）
• ② 借り換え・おまとめ：年率を下げる作戦。ただし審査があり、返済期間が延びれば総利息が増える罠も（おまとめローンの記事）
• ③ 任意整理（将来利息のカット）：任意整理の和解は多くの場合「将来利息ゼロ・元金を3〜5年分割」。つまり上の表の「利息」列を0円にする交渉です。残高80万円の例なら、月1万円の返済の内訳が「利息9,850円＋元金150円」→「元金1万円」に変わる——同じ支払額で、減るスピードが約67倍。信用情報への登録という代償はありますが、内訳が利息だらけの人ほど効果は劇的です

正直な線引き：計算して「元金がちゃんと減っている」（返済額の半分以上が元金）なら、今の路線＋繰り上げで走り切れます。元金が3割未満しか入っていない・複数社で自転車操業——なら、③を検討する算数的な根拠が揃っています。

よくある質問