まず算数——借金しながら積み立てる損失

解約前に必ず確認する4項目

全解約以外の3つの中間案

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解約してはいけないケース

実行の手順

「解約したら負け」だと思っていた保険を払済にして、月1万2千円の保険料が消えた。保障は減ったが、ゼロではない。その1万2千円を返済の上乗せに回したら、完済予定が1年半縮んだ。守るべきは保険じゃなくて、生活の方だった。
※よくある状況をもとにした構成例です

保険を守ったまま総額を減らせる場合もあります。順番の設計から無料相談へ。

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「制度の説明」だけでは決められない、判断の話が読みたい方は
払済という選択を知った日のこと。noteでは「かず」が、こうした場面の迷いと判断を、感情ごと正直に書いています。無料記事から読めます。
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よくある質問

保険を解約して借金を返すのは正しいですか？
算数上は多くの場合で合理的です。カードローンの金利が年15%前後に対し、保険の積立の実質利回りはそれを大きく下回るため、「年15%で借りながら年数%で積み立てる」状態は確実に損だからです。ただし、健康状態が悪化していて再加入できない場合、掛け捨てでない古い高予定利率の保険（お宝保険）の場合、家族の保障が本当に必要な場合は、解約以外の方法（払済・減額・契約者貸付）を先に検討すべきです。
解約以外に、保険料の負担を軽くする方法はありますか？
3つあります。①払済保険への変更（以後の保険料支払いを止め、返戻金の範囲で保障を残す）②保障額の減額（部分解約で返戻金の一部を受け取りつつ保障を縮小）③契約者貸付（解約せず返戻金の範囲で借りる）。「全部解約か、全部維持か」の二択ではありません。特に払済は「保険料ゼロで保障が残る」ため、家計が苦しい時期の有力な選択肢です。
解約してはいけないのはどんな保険ですか？
①健康状態が悪化しており、同等の保険に再加入できない可能性がある場合の医療・死亡保障 ②1990年代など予定利率が高い時期に契約した貯蓄性保険（現在では手に入らない利回り）③加入直後で解約返戻金が極端に少ない保険（低解約返戻金型の払込期間中など）。これらは解約の前に必ず専門家に価値を確認してください。
解約返戻金は差し押さえや自己破産で取られますか？
自己破産では、解約返戻金見込額が一定額（東京地裁の運用では20万円）を超える保険は原則として処分対象になり得ます。つまり「破産するかもしれないから保険は温存」という作戦は成立しないことが多く、破産を視野に入れる段階なら、返戻金の扱いも含めて弁護士に相談して設計する必要があります。
📌 参考・出典
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執筆
よりそいマネー編集部
借金・債務整理に関する情報をわかりやすく提供することを目的として運営しています。記事の内容は公開情報・法令をもとに作成していますが、個別の法律相談は専門家にご確認ください。
※ 本記事は一般的な情報提供を目的としており、個別の法律アドバイスではありません。手続きの可否は個別の状況により異なります。具体的な手続きについては弁護士・司法書士にご相談ください。