うつ×借金の「悪循環」——先に知ってほしいこと

うつ病と借金は、互いに相手を悪化させます。どちらが先に始まったかに関係なく、放置すれば同じ場所にたどり着きます。まずこの構造を知ることで、「自分のせいだ」という気持ちを少し手放せるかもしれません。

うつ×借金の悪循環
うつ症状で
動けない・眠れない
→
仕事を休む・
収入が止まる
↑
↓
プレッシャーが
うつを悪化させる
←
督促・通知が来て
さらに追い詰められる
↑            ↓
返済が滞る・
利息が増える
この循環を断ち切るのは「意志の力」ではなく「正しい手順と支援の力」です

この悪循環の中にいる方に伝えたいのは、「なぜ動けないか」ではなく「どこから手をつけるか」だけを考えてほしいということです。動けない日があるのは当然で、それはうつの症状であって、あなたの人間性とは関係ありません。

「心が先、借金は後」——優先順位マップ

うつ病と借金が重なると、借金のことを先に解決しようとしてしまいがちです。でも正しい順序は逆です。心が少し回復する土台を作ることが、借金問題を解決する最短ルートでもあります。

①
最優先
医療を続ける——受診・投薬・休息
治療を中断しないことが最も重要です。お金がなくて通院できない場合は、自立支援医療制度（1割負担）・生活保護の医療扶助を使う方法があります。「お金がないから行けない」で受診をやめないでください。
②
最優先
傷病手当金の申請——まず会社の総務・健保組合に確認
健康保険に加入していれば、休職中に給与の約2/3が最長1年6ヶ月支給されます。申請は医師の意見書が必要ですが、会社の担当者が手続きをサポートしてくれます。これを受け取れているかどうかで、生活の安定が大きく変わります。
③
できる日に
借入先に「療養中」と知らせる——代理人でも可
電話が辛い場合は、弁護士・ソーシャルワーカー・家族に代わりに連絡してもらうことができます。「療養中で返済が難しい状態です」と伝えるだけで、猶予交渉に進めます。自分が直接連絡する必要はありません。
④
状況次第
弁護士に相談——受任通知で取り立てが止まる
弁護士に依頼すれば受任通知が届いた時点で、督促・取り立てが法律上止まります。「電話が鳴るたびにドキドキする」状態を、弁護士一人が終わらせることができます。メール・オンラインで相談できる事務所も増えています。
今日はこれだけでいい
  • 傷病手当金を申請しているか、会社の総務にLINEまたはメールで確認する
  • 法テラスのWebサイトを開いて、近くの事務所を一つだけ確認する
  • 「借金の督促を止めてほしい」とだけ書いたメモを作っておく

休職・療養中の収入——傷病手当金の基礎知識

「会社を休んでいる間、収入がない」という状況は、多くの方が誤解しています。健康保険に加入していれば、傷病手当金という制度があります。

傷病手当金の基本

傷病手当金の条件と金額
  • 対象：会社の健康保険（社保）加入者。国民健康保険（自営業・フリーランス等）には原則なし
  • 条件：病気・ケガで連続3日以上仕事を休んだ場合、4日目から支給
  • 金額：標準報酬日額（過去12ヶ月の平均月収 ÷ 30）× 2/3
  • 期間：最長1年6ヶ月（支給開始日から通算）
  • 申請方法：勤務先（総務・人事）経由で健保組合に申請

収入別の傷病手当金の目安

月収（税込） 傷病手当金（月額目安） 毎月の返済が10万円なら
月収 20万円 約 13万円 / 月 3万円の余剰。生活費はギリギリ
月収 25万円 約 17万円 / 月 7万円の余剰。やや余裕あり
月収 30万円 約 20万円 / 月 10万円の余剰。返済継続できる可能性
月収 35万円 約 23万円 / 月 13万円の余剰
⚠️ 傷病手当金で返済が続けられない場合でも、「受給中である」という事実は借入先への交渉材料になります。「今は傷病手当金が月○万円あります。現在の返済額を○万円に下げることはできますか」という形で相談できます。
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借入先への連絡——電話が怖い場合の対処法

うつのとき、電話に出ることが恐怖になることがあります。「出なければ」と思うほど体が固まる——その感覚は症状であり、あなたが弱いからではありません。

電話を使わずに連絡する方法

1
弁護士・司法書士に依頼し、受任通知を送ってもらう
弁護士が受任通知を借入先に送った時点で、借入先は直接あなたへの連絡・取り立てができなくなります（貸金業法21条）。督促の電話がゼロになります。相談はメール・LINEでできる事務所も増えています。
2
医療機関のソーシャルワーカーに相談する
入院・通院している病院には「医療ソーシャルワーカー（MSW）」がいる場合があります。借金を含む生活上の困難を相談でき、借入先への連絡を代行・サポートしてもらえることがあります。まず主治医や看護師に「生活のことで相談したいことがある」と伝えてみてください。
3
信頼できる家族に代理連絡を頼む
「療養中で電話が難しい状態です。家族の○○が代わりに連絡しています」と伝えれば、多くの借入先は対応してくれます。家族に本人確認の書類を持たせる必要がある場合もありますが、最初の一本だけ代わりに電話してもらうだけで、流れが変わります。

うつ病×借金で使える支援制度

うつ病は「精神疾患」として、一般の失業・借金問題よりも使える支援の幅が広い場合があります。知らないまま使わずにいる制度が複数あります。

医療費軽減
🏥
自立支援医療制度（精神通院医療）
精神科・心療内科の通院費・薬代が原則1割負担になります。市区町村の福祉窓口で申請でき、手続きは医師の診断書のみ。所得に応じてさらに上限額が下がります。
給付
📋
傷病手当金
社保加入者が休職中に最長1年6ヶ月、給与の約2/3を受け取れる制度。うつ病は傷病手当金の対象です。会社の総務・人事担当者に「傷病手当金の申請をしたい」と伝えるだけで手続きが始まります。
給付
🛡️
障害年金
うつ病・双極性障害・統合失調症は障害年金の対象です。2級認定で月約6.6万円（2026年度）。申請には診断書と年金の納付実績が必要。傷病手当金終了後の収入として検討できます。
費用立替
⚖️
法テラス（弁護士費用の立替）
収入・資産が一定以下なら、借金整理の弁護士費用を立て替えてもらい月1万円程度で分割返済できます。電話（0120-078374）のほかWebからも問い合わせ可能です。
貸付
🏛️
生活福祉資金（社会福祉協議会）
低所得・障害者・高齢者世帯向けの無利子〜低利貸付。緊急小口資金（最大10万円）・総合支援資金（月20万円×3ヶ月）が生活費の補填に使えます。
給付
🔵
生活保護
うつ病で働けない・傷病手当金も終わった・貯蓄もない場合は申請できます。医療扶助で医療費ゼロになるため、治療の継続にも直結します。申請を妨げられた場合は支援団体に相談を。
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状況別：今すぐ取れる行動

あなたの今の状況に合わせて確認してください。読むだけでも構いません。

A
休職中。傷病手当金は申請している。返済がギリギリ続いている
▼
今やること：傷病手当金が終わった後を今から計画する

傷病手当金は最長1年6ヶ月です。終了後に収入がゼロになると返済が即座に困難になります。

今のうちに確認しておくこと：
  • 傷病手当金が終わる時期はいつか（健保組合に確認）
  • 障害年金の申請条件を満たしているか（主治医に相談）
  • 今の借金を傷病手当金終了後も返せるか計算する
厳しそうであれば、終了前に弁護士に相談して任意整理・個人再生を準備しておくことが最善です。
B
傷病手当金がもらえていない・社保に入っていなかった
▼
今やること：生活福祉資金・生活保護の申請を検討する

国民健康保険では傷病手当金がないため、収入がゼロの状態が続く可能性があります。

使える制度：
  • 緊急小口資金（社会福祉協議会）：最大10万円、無利子
  • 総合支援資金（社会福祉協議会）：月20万円×最大3ヶ月
  • 住居確保給付金：家賃相当額を自治体が直接支払い
  • 生活保護：傷病で働けない状態なら申請できる
借金の整理は、生活費の確保と並行して弁護士に相談することをおすすめします。
C
督促が毎日来ている。電話も通知も見たくない
▼
今日やること：法テラスにメールか電話を一本だけ

督促を完全に止める一番の方法は、弁護士に受任通知を送ってもらうことです。弁護士が動けば、あなたへの連絡は法律上止まります。

"うつ病で療養中です。借金の督促が続いていて精神的につらい状態です。弁護士に相談したいのですが、費用の立替制度を使えますか。" これだけ伝えれば、法テラスが次のステップを教えてくれます。電話（0120-078374）が難しい場合はWebフォームからも問い合わせできます。
D
借金のプレッシャーがうつの原因・悪化の要因になっている
▼
医師に「借金のプレッシャーが治療の障害になっている」と伝える

借金問題は「お金の問題」ですが、医療的にも「治療の障害因子」として重要です。主治医に借金のことを話すと、ソーシャルワーカーへの紹介・診断書の記載（弁護士・支援機関向け）・療養の延長判断など、治療と連動したサポートが得られる場合があります。

「先生に言うのが恥ずかしい」と思う必要はありません。借金問題が治療に影響しているなら、それは立派な診察内容です。

やってはいけないこと

うつ病×借金の状況でよくある行動のうち、状況を悪化させてしまうものを正直に書きます。

✕
借金を返すために無理して働こうとする
「返さなければ」という気持ちから、回復途中で無理に働こうとすることがあります。しかしうつ状態での無理は症状を悪化させ、長期化につながります。借金の整理は療養しながらでも進められます。心を治すことが、結局最も早い出口です。
✕
生活費の不足を消費者金融で補う
返済のために新たに借りる・生活費のために借りるは、借金総額を増やすだけです。うつ療養中の急な判断は後で後悔しやすいため、借りる前に一度「公的支援で補えないか」を確認してください。
✕
「回復してから借金の整理をしよう」と後回しにする
借金の督促が続く限り、完全な回復は難しい状況が続きます。借金整理は弁護士に任せればあなたが動かなくていい部分が多い。「回復してから」ではなく「回復しながら並行して進める」が正しい順序です。
✕
主治医に「借金のことは関係ない」と隠す
借金のプレッシャーが症状に影響しているなら、それは治療情報の一部です。話すことで、ソーシャルワーカーの紹介・診断書の記載など、治療と連携した支援につながる可能性があります。

よくある誤解を整理する

誤解
「うつ病での自己破産は認められない」
→ 誤りです。うつ病・精神疾患を理由に自己破産が否定されることはありません。免責不許可事由（ギャンブル・詐欺的借入等）に当てはまらなければ、うつ状態であっても申請・免責を受けられます。
誤解
「傷病手当金をもらいながら借金整理はできない」
→ 誤りです。傷病手当金の受給と債務整理は独立した手続きで、どちらかが他方に影響することはありません。受給中に任意整理・自己破産を進めることは可能です。
誤解
「電話に出なければ借金はなかったことになる」
→ 誤りです。電話を無視しても借金はなくならず、時効成立（最低5年）まで法的手続きが進行します。一方で、弁護士に動いてもらえばその日から連絡は止まります。
誤解
「うつが治ってから全部解決する」
→ うつの回復と借金整理は並行して進められます。借金のプレッシャーがうつを長引かせている場合は、借金問題を先に解消することで回復が早まるケースも多くあります。
正解
「今日一つだけ動けば、流れは変わる」
→ 弁護士への一本のメール・法テラスへの一本の電話——それだけで督促が止まる手続きが始まります。完璧に動けなくていい。今日の一歩が、来週の「少しだけ楽な朝」につながります。

よくある質問

うつ病で働けない期間、借金の返済はどうすればいいですか？
まず借入先に「療養中で返済が困難」と連絡して、返済猶予を依頼することが最初のステップです。多くの金融機関は傷病を理由とした返済条件変更（リスケジュール）に応じます。電話が辛い場合は、医療機関のソーシャルワーカーや弁護士に代理対応を依頼することも可能です。傷病手当金を受給している場合はその金額を伝えると交渉しやすくなります。
傷病手当金はいつからいくらもらえますか？
健康保険（会社の社保）に加入していれば、病気・ケガで連続3日以上休んだ場合、4日目から傷病手当金が支給されます。支給額は「標準報酬日額×2/3」で、最長1年6ヶ月受け取れます。月収30万円の場合は月約20万円、月収25万円の場合は月約17万円が目安です。国民健康保険（自営業・フリーランス等）には傷病手当金制度がありません。
うつ病でも債務整理はできますか？
できます。うつ病の療養中でも任意整理・自己破産の申請は可能です。弁護士に依頼すれば、借入先への連絡・交渉・裁判所への書類提出など、ほぼすべての手続きを代理してもらえます。自分で電話や手続きをしなくていい状態を作れます。電話が怖い・外出できないという場合でも、弁護士への相談はメール・オンラインでも可能な事務所が増えています。
借金のストレスでうつになった場合、借金を減らせますか？
はい。借金のストレスが原因でうつになった場合でも、債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）で借金を減額・免除することができます。借金を整理した後に心身が回復する方も多くいます。返済のプレッシャーと心の病気は密接につながっているため、「お金の問題を先に解決する」という選択が、回復への近道になることがあります。
うつ病の通院費・薬代が払えません。支援はありますか？
自立支援医療制度（精神通院医療）を使うと、精神科・心療内科の通院費が原則1割負担になります。申請は市区町村の窓口で無料でできます。さらに生活が困窮している場合は、生活保護の医療扶助で医療費の自己負担ゼロになる可能性もあります。お金がなくて受診を諦めている方は、まず市区町村の福祉窓口か医療機関のソーシャルワーカーに相談してください。
うつ病で電話が怖い。借入先に連絡せずに済む方法はありますか？
弁護士・司法書士に依頼すれば、受任通知を借入先に送ることで連絡・取り立てを止めてもらえます。以降は弁護士が窓口になるため、自分が借入先と直接やり取りする必要がなくなります。弁護士への相談自体もメール・LINEで受け付けている事務所があります。また法テラス（0120-078374）は電話相談もありますが、Webからの問い合わせも可能です。

まとめ

  1. うつ×借金の悪循環は「意志の力」では断ち切れない。正しい手順と支援の力で止める
  2. 「心が先、借金は後」——治療の継続と傷病手当金の申請が最初の優先事項
  3. 傷病手当金は最長1年6ヶ月、給与の約2/3。終了後の計画を今から立てておく
  4. 電話が怖くて当然。弁護士に頼めば、あなたが直接連絡しなくていい状態を作れる
  5. 自立支援医療・障害年金・生活保護——うつ病だからこそ使える制度がある
  6. 今日できることは一つだけでいい。その一つが、流れを変える

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監修・執筆
よりそいマネー編集部
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